～消滅時効の援用で失敗しないために知っておきたいこと～
～消滅時効の援用で失敗しないために知っておきたいこと～
このカテゴリーでは、債権回収会社にどう対処するのが正解か、基礎知識や無視しても問題ないのかといった注意点を解説しています。
一般の人が普通に生活していれば、直接関わりを持つことはまずないのが債権回収会社。
これは文字通り債権の回収を目的とした会社で、銀行や消費者金融などの貸金業を扱う企業だけでなく、クレジットカード会社や携帯電話会社など利用料金の貸し倒れリスクを抱える多くの企業が提携している会社なのです。
料金や支払いを滞納した場合、その初期はサービスを利用した会社からの催促が来ますが、一定期間を過ぎると債権回収会社からの連絡が来ます。
これは債権譲渡によって、その債権が債権回収会社に回されたことを意味します。
大抵の場合、債権回収会社は国に認められた専門企業なので、さまざまな手法を駆使して借金の回収を試みます。
もちろん、債権回収会社が違法な取り立てをすることはないのですが、時効の援用を利用する場合などに、対抗してくることが考えられます。
時効が成立するくらい長期間滞納している借金がある場合、多くはその債権が債権回収会社に回っている可能性があります。
そこで詳細ページでは、債権回収会社とはどんな組織か、どういった対応をすればよいかなどについてまとめてみました。
直接借金をした相手ではないとはいえ、時効の援用をしようとする場合、債権回収会社と関わりを持つケースは多いので、これも知っておくべき知識のひとつといえます。
お金を借りた相手からの督促状を無視し続けると、大抵の場合、その債権は債権回収会社に移ります。
債権回収会社は、プロの取り立て業者です。債務者が取りそうな行動やその対策、関連する法律なども知り尽くしています。
裁判所にはたらきかけ、法的効力のある支払督促を送ったり、訴訟を起こしたり、借金を回収するためにさまざまな手段を使います。
よほど金融関係の知識を持っていないかぎり、個人で対抗することはできません。
しかし、もし一定の条件がクリアされていたら、不要な債務を負わなくて済む可能性（時効の援用など）もあります。
もし債権回収会社から連絡があったら、可能な限り速やかに専門家に相談し、何らかの対策を練ってもらうとよいでしょう。
ここでは債権回収業者（サービサー）とは何か、また業者と消費者金融等との関わりや債権者の時効との関係性について説明します。
債権回収業者とは「債権回収業者に関する特別措置法（通称サービサー法）」という法律に従って運営される民間企業です。
主な業務は、金融機関等から特定の債権を委託または譲り受け、回収業務をすることです。業者として運営するにあたり、一定の条件を満たし法務大臣による認可を得る必要があります。条件の一例を以下に挙げます。
※参照元：法務省
（https://www.moj.go.jp/housei/servicer/kanbou_housei_chousa02.html）
サービサー法が施行される前は、弁護士しか債権回収業務に携わることができませんでした。
しかしバブル期以降、不良債権等の処理を円滑に進めるためにこうした企業が必要になり、法が施行されたという背景があります。
従って、業者の母体企業の名前には銀行や消費者金融などの名前が目立ちます。親会社の債権を子会社のサービサーが回収するという流れになるわけです。
サービサーが取り扱える債権の種類（特定金銭債権）は法によって定められています。そのうちの主なものは以下の通りです。
※参照元：駿河台法律事務所
（https://www.surugadai-law.jp/kaisyu/management.html）
金融機関がサービサーに債権を譲渡した時点では、時効の進行には影響がありません。しかしサービサーは時効期間が経過した債権に関しても請求をし続けます。
その請求に対して一度でも支払いをすると、時効期間がリセットされます。それこそがサービサーの目的です。もし見慣れない会社からの請求があるなら、それはサービサーによるものかもしれません。
ここでは主な債権回収業者と、その親会社にあたる債権者を紹介します。以下のリストから、ご自分の債権者と関係する債権回収業者をご確認下さい。
| 債権回収業者名 | 営業許可年月日 | 主な債権者 | 本社所在地 |
|---|---|---|---|
| アイ・アール 債権回収 |
平成13年6月22日 | アコム | 東京都千代田区麹町3-4トラスティ 麹町ビル7F |
| アウロラ 債権回収株式会社 |
平成15年3月28日 | CFJ（ディック、アイク、ユニマット）、東京スター銀行、SKインベストメント | 東京都港区愛宕2-5-1 愛宕グリーンヒルズMORIタワー19F |
| アストライ 債権回収 |
平成14年2月14日 | アイフル | 東京都港区芝2-31-19 バンザイビル8F |
| アビリオ 債権回収 |
平成11年5月6日 | プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス・旧三洋信販）、レイク、サンライフ、アットローン、モビット、ジャックス、オリックスクレジット、シティーカード | 東京都千代田霞が関3-8-1 虎の門三井ビルディング12F |
| エイ・アイ・シー 債権回収 |
平成14年9月20日 | マルフク、OCS、キャスコ、東京サニー | 大阪府大阪市中央区北浜2-5-23 小寺プラザ6F |
| エー・シー・エス 債権管理回収 |
平成11年11月29日 | イオンクレジットサービス | 千葉県千葉市美浜区中瀬1-3 幕張テクノガーデンD棟16F |
| エムアールアイ 債権回収 |
平成17年3月17日 | エポスカード（マルイカード）、スルガ銀行、ゼロファースト | 東京都中野区中野3-34-28 |
| エム・テー・ケー 債権管理回収 |
平成13年10月31日 | CFJ（ディック）、ファミマクレジット、ポケットカード | 東京都千代田区神田小川町1-4-2 風雲堂別館ビル4F |
| オリンポス 債権回収 |
平成12年11月30日 | CFJ（ディック）、武富士トラスト合同会社 | 北海道札幌市豊平区月寒中央通7-6-20 JA月寒中央ビル |
| ジェーピーエヌ 債権回収 |
平成12年6月6日 | クレディセゾン、トヨタファイナンス | 埼玉県朝霞市東弁財1-2-16 |
| セディナ 債権回収 |
平成14年10月11日 | セディナ（OMC、オーエムシーカード、セントラルファイナンス、クオーク） | 東京都新宿区西新宿3-6-11 |
| ニッテレ 債権回収 |
平成11年6月1日 | ドコモ、DCMX、ソフトバンク、ローソンCSカード、クレディセゾン、ヨドバシカード、ビューカード | 東京都港区芝浦3-16-20 芝浦前川ビル5F |
|
パルティール 債権回収 |
平成20年2月21日 | アプラス、楽天カード、武富士、イオンクレジットサービス | 東京都港区虎ノ門1-7-12 虎ノ門ファーストガーデン10F |
| SMBC 債権回収 |
平成11年6月14日 | 三井住友銀行グループ | 東京都中央区築地3-16-9 築地室町ビル6F |
ここでは債権回収業者（サービサー）から何らかの通知があった場合の対応方法を紹介します。
サービサーが合法的に回収業務を遂行する為にまず目指すのは「時効の中断」です。
そのためにまず、以下の2つのアクションを起こします。
銀行や消費者金融からサービサーに債権が譲渡されると、サービサーは債務者に「債権譲渡通知書」を送付します。
この通知自体は時効に影響しませんが、一般的に通知書には返済方法や連絡先などが記されます。それに対し何らかの反応を示すと、時効の中断につながる可能性があります。
サービサーは督促状をこまめに送付して返済を促します。また、比較的まれですが電話を掛けたり家に訪問したりして直接返済を促すこともあります。
その際、一部を返済したり債務があることを認める発言をした時点で時効の中断につながることを覚えておきましょう。
以上のアクションがあった場合、速やかに専門家に相談しましょう。無視し続けても最終的に時効の中断につながる場合があるからです。
サービサーは債権回収のノウハウを知り尽くしているプロであることを忘れないようにしましょう。
裁判所を通した通知があった場合はより速やかな対応が必要です。例えば次のような通知が届きます。
サービサーが裁判所に訴えた場合に届きます。答弁書による回答をしないと、サービサーの主張が認められることになります。
これが届いた場合も、異議を申し立てずに無視してしまうと、サービサーの主張が認められて差し押さえなどをされてしまいます。
このように裁判所からの何らかの通知があった場合もやはり、債務者がとれる最善のアクションは専門家に相談することです。
サービサーは回収のプロ。素人では太刀打ちできません。速やかな相談を心がけましょう。
訴状や督促があった場合には無視をせず異議申し立てをしなければ、利息により返済額が増えたり差し押さえが発生したりと、さらに困難な状況が待ち構えています。弁護士や司法書士への相談は一見ハードルが高いように感じますが、依頼することで借金問題の根本的解決につながります。
法律事務所の中には、借金に関する相談を無料にしているところがあり、さらには電話やメールでの相談が可能なところもあります。自分のケースで時効が中断しているのかどうかを聞いてみるのも一つの手と言えるでしょう。
債権回収業者ではなく、弁護士事務所による回収業務の特徴と対処法も覚えておきましょう。
サービサー法が施行される前は、弁護士のみが債権回収業務を行うことが出来ました。
弁護士による回収業務の特徴は「柔軟性」です。扱える債権の種類、回収方法共にサービサーよりも幅広い対応ができます。
例えば交渉がまとまらない場合、弁護士事務所であれば仮差押えから速やかに裁判→強制執行といった法的手続きをスムーズに進めることが出来ます。
弁護士から何かしらの通知が届いた場合も、自分で解決しようと思わずにまずは専門家に相談しましょう。なるべく速やかにアクションを起こさないと状況は悪くなる一方となります。
以下に債権回収を得意とする法律事務所とその主なクライアントを幾つか紹介します。弁護士事務所から督促状が届いた場合、このリストを参考にして下さい。
| 弁護士事務所名 | 主な債権者 | 事務所所在地 |
|---|---|---|
| 榎本・寺原法律事務所 | 日本保証（旧武富士） | 東京都港区南青山1-10-3 南青山Dビル6F |
| 子浩法律事務所 | 三菱UFJニコス、MUニコスクレジット、JCB | 東京都新宿区大久保2-7-17 晴和ビル |
| MOS合同法律事務所 | 日本保証（旧武富士） | 東京都中央区銀座6-8-7 交詢ビル8F |
| 阿部芳久法律事務所 | 日本保証（旧武富士） | 東京都千代田区永田町2-14-3 東急不動産赤坂ビル5F |
| 鈴木康之法律事務所 | マールベリー・ワン、ソフトバンク | 東京都千代田区麹町4-7-2 Daiwa麹町4丁目ビル3F |
| コモンズ法律事務所 | 旧タイヘイ | 東京都千代田区麹町4-2-2 麹町陸ビル3F |
| 舘野法律事務所 | （医業未収金回収業務） | 東京都渋谷区2-16-8 雲南ビル2、4F |
引用元：東京スカイ法律事務所公式HP（https://www.tsky.jp/）
代表弁護士：田中 健太郎 先生
法律相談件数が20,000件を超える実績（2023年8月時点）がある東京スカイ法律事務所では、【借金問題の相談無料】という相談者にとって非常に助かるサービスを提供しています。
東京に居を構える弁護士事務所ですが、地方からの相談にも対応しており誰からの相談にも真摯に応えてくれる頼れる弁護士事務所となります。
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※記載している実績は2023年8月調査時点での情報となります。
| 所属弁護士会 | 第一東京弁護士会 |
|---|---|
| 所在地 | 東京都中央区京橋二丁目12-9 ACN京橋ビル601 |
| 営業時間 | 9:00～21:00 |
| 連絡先TEL | 0120-0505-90 |
※選定基準：2023年6月20日時点でGoogle検索にて「時効の援用」で表示された全175件の中から弁護士事務所として表示された58社を調査、その中で公式サイト内で時効の援用に対応できることが明記されている弁護士事務所の中から29社を掲載しております。
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